За последние несколько лет доля россиян, пользующихся кредитными продуктами, немного увеличилась. Среди них по-прежнему востребованы потребительские кредиты в магазинах и кредиты на неотложные нужды. По мнению экспертов, в этот список смело можно внести и кредитные карты, популярность которых растёт день ото дня. Вместе с тем, по оценкам специалистов, грамотность россиян в пользовании кредитных продуктов заметно возросла, они стали более ответственно относиться к погашению задолженности. Однако не все, так как просроченная задолженность по кредитам всё-таки есть.
Кредитный рейтинг популярности
Что делать, если требуется определённая сумма денег, а одолжить её не у кого? Один из возможных вариантов — это обратиться в банк и оформить кредит. Так поступают не все, однако доля тех, кто прибегает к услугам банков за последние несколько лет немного увеличилась. И это установленный факт. По данным ЦБ РФ, в августе 2013 года объём кредитов, предоставленных населению, составил 4801,574 млрд. рублей. За 4 года объём кредитования увеличился на 3395,8974 млрд. рублей (с 1405,6766 млрд. рублей в августе 2009 года). Стоит отметить и годовой прирост на 23,12% (с 3899,71 млрд. рублей в августе 2012 года). Интерес россиян к кредитным банковским продуктам подтверждает и социостатистика.По данным опроса ФОМ, за последние 4 года число граждан, оформивших кредит, увеличилось на 8% (с 21% в августе 2009 года до 29% в сентябре 2013 года).
Какие же кредитные продукты на сегодняшний день являются наиболее востребованными? По данным всё того же опроса ФОМ, самым популярным оказался потребительский кредит в магазине. Его показатели находятся примерно на одном уровне: в августе 2009 года его выбирали 12% респондентов, а в сентябре 2013 года — 13%. На втором месте оказался кредит на неотложные нужды. За последние 4 года он немного ослабил свои позиции: в августе 2009 им пользовалось 12% россиян, а в сентябре 2013 года — только 10%. На третьей строчке рейтинга разместился кредит на покупку автомобиля. За 4 года он уступил 3% (с 7% в августе 2009 года до 4% в сентябре 2013 года). Четвёртую строчку разделили сразу 2 кредитных продукта: ипотечный кредит и кредитная карта. При этом у первого популярность уменьшилась на 2% (с 5% в августе 2009 года до 3% в сентябре 2013 года), а у второго, наоборот, увеличилась на 1% (с 2% в августе 2010 года до 3% в сентябре 2013 года).
Что на этот счёт скажут эксперты? «Самыми востребованными кредитными продуктами в России сейчас являются кредитные карты, обороты и остатки по которым растут с темпом 50 — 70% в год. Если несколько лет назад только наиболее передовые в экономическом отношении граждане имели в своём кошельке настоящую кредитную карту, то теперь она есть уже у каждого четвёртого россиянина трудоспособного возраста. Основные причины такого роста: изначально очень низкое проникновение карточных продуктов на российском рынке, удобство и многофункциональность кредитной карты для пользователя», — сообщает начальник управления маркетинговой стратегии и исследований банка «ВТБ24» Дмитрий Лепетиков.
«Если говорить о беззалоговом кредитовании, то в последние 2 года наблюдается устойчивая тенденция по смещению интересов как клиентов, так и банков от POS-кредитов в сторону кредитных карт и кредитов наличными. Так, в 2011 году на долю POS-кредитов приходилось более 45% всего объёма выдаваемых необеспеченных кредитов, а в 2012 году — лишь 37%. В залоговом кредитовании ускоренными темпами набирает популярность ипотека. Автокредитование не показывает столь существенного темпа прироста, хотя надо отметить, что проникновение продукта в продажи автомобилей достигает уровня более 50% и на данный момент основными точками роста в рассматриваемом сегменте рынка остаётся только кредитование подержанных автомобилей», — комментирует начальник управления по работе с сегментом розницы «Абсолют Банка» Антон Павлов.
«В общем портфеле кредитов физическим лицам около половины обязательств сейчас приходится на потребительские кредиты, в том числе POS-ы, четверть портфеля составляет ипотека, остальное — кредитные карты и автокредиты. В последние годы наибольшую динамику показывает портфель кредитных карт, доля ипотеки также растёт, но более скромными темпами. Это показывает, что с одной стороны, высокорисковое кредитование пока наиболее привлекательно для банков и будет оставаться таким до тех пор, пока маржа с учётом риска будет в плюсе. С другой стороны, уровень закредитованности населения растёт, как и давление со стороны ЦБ на капитал, а рынок необеспеченных кредитов постепенно насыщается. Всё это в перспективе должно отразиться на смене приоритетов в сторону низкорискового ипотечного кредитования», — замечает начальник управления розничного кредитования «Промсвязьбанка» Сергей Ситин.
Кредиты: что мы знаем о них…
И социостатистика, и мнение наших экспертов подтверждают тот факт, что в зависимости от ситуации и потребности интерес у населения проявляется к различным вариантам продуктов кредитной линейки. Сам кредитный продукт накладывает на заёмщика определённые обязательства и несёт дополнительную финансовую нагрузку. Воспринимают её россияне по-разному. Ярким доказательством этого служат данные опроса, который ранее проводился исследовательским холдингом «Ромир». По его результатам, 44% респондентов воспринимают кредит как необходимость, если нужно сделать крупную покупку. Для 36% кредит — «долговая яма», из которой очень трудно выбраться. 15% посчитали, что он является нормальным средством повышения уровня жизни.
Подобные оценки кредита — «звоночек» о том, насколько россияне умеют грамотно пользоваться кредитами. Эксперты в этом направлении отмечают значительные подвижки, которые произошли за последние несколько лет. «Безусловно, люди стали лучше разбираться в продуктах и услугах банка. Банковский сектор является, возможно, наиболее конкурентным из всех секторов российской экономики, он предлагает множество вариантов, понятных для клиента. Например, если клиент любит путешествовать, то ему явно подойдёт карта, совместная с одной из авиакомпаний или с РЖД, если он часто посещает рестораны, то ему будет полезна карта с возвратом части потраченных средств и т.д. В то же время, к сожалению, на российском рынке есть и небанковские организации, никем не контролируемые и никому не подотчётные. И люди, в силу недостатка финансовой грамотности, часто покупаются на их посулы, становясь совершенно беззащитными. Так что в этой сфере есть ещё много работы», — отмечает Дмитрий Лепетиков.
«Здесь важно понимать, что проблему закредитованности не решить простым изменением законодательства, внедрением максимального DTI клиента или ограничением ПСК — необходима комплексная государственная программа, направленная на повышение кредитной грамотности россиян и популяризацию преимуществ финансового планирования среди населения», — добавляет Сергей Ситин.
В вопросах финансовой грамотности населения, связанной с кредитованием, ещё есть над чем работать. Судить об осведомлённости в этом направлении можно исходя из факторов, на которые опираются граждане при выборе той или иной кредитной программы. По данным опроса исследовательского холдинга «Ромир», наиболее существенными факторами для россиян являются: процентная ставка по кредиту (87%), возможность досрочного погашения (58%), удобство погашения кредита (47%), срок кредита (45%), минимальное количество документов, необходимое для оформления кредита (29%), наличие комиссии за досрочное погашение (25%), максимальная сумма кредита (23%), наличие единовременной комиссии за оформление кредита (20%), срок рассмотрения заявки (18%), возможность подтверждения дохода справкой в свободной форме (10%).
Долг платежом красен
Но главное не только иметь представление о кредитно-финансовых понятиях, но и грамотно применять имеющиеся знания на практике. А практика такова, что не все способны эффективно пользоваться кредитными инструментами в силу своего уровня финансовой грамотности и материальных возможностей. Если бы всё было идеально, то тогда бы у ряда заёмщиков не возникала просроченная задолженность по кредиту. А она — есть. Так, по данным ЦБ РФ, общая задолженность россиян по кредитам в августе 2013 года составила 9015,487 млрд. рублей, из них 393, 201 млрд. рублей — просроченная. Стоит отметить, что задолженность по кредитам с годами только растёт. К примеру, в августе 2009 года задолженность была на уровне 3667,2609 млрд. рублей, а просроченная — на уровне 217,7134 млрд. В августе 2012 года общая задолженность по кредиту достигла отметки в 6736,519 млрд. рублей, а просроченная — 309,936 млрд. рублей. Вывод напрашивается сам собой: с увеличением объёма кредитования параллельно растёт и общая задолженность по выплате кредита, и просроченная.
Казалось бы, вполне нормальное явление, однако есть ещё один тревожный «звоночек». 14% россиян, из тех которые имеют кредиты, полагают с высокой долей вероятности, что они не смогут расплатиться по своим кредитным обязательствам. За 4 года их число возросло в 2,3 раза (с 6% в августе 2009 года). О низкой вероятности заявило 34% респондентов. За 4 года их количество тоже увеличилось — на 13% (с 21% в августе 2009 года). Только 41% заёмщиков посчитал, что для них вероятности не расплатиться по кредиту — не существует. А вот их численность заметно поубавилась : на 20% (с 61% в августе 2009 года).
«В основной своей массе население стало более внимательно относиться к своей кредитной дисциплине, чему способствовало появление бюро кредитных историй и понимание со стороны населения последствия нарушений кредитного договора. С другой стороны, после кризисного периода 2009 — 2010 гг. наблюдается существенный рост долговой нагрузки на население. В 2013 году впервые доля расходов на обслуживание долга к располагаемым расходам россиян сравнялась с расходами граждан США — 10%, соответственно. При этом закредитованность граждан США в разы превышает показатели россиян», — уверен Антон Павлов.
«На мой взгляд, люди стали ответственнее относиться к погашению задолженности, уровень просроченной задолженности сейчас ниже 5%. К сожалению, от неблагоприятных обстоятельств не застрахован никто, но даже в этом случае добросовестный заёмщик всегда может найти взаимопонимание с банком. Например, сейчас в нашем банке действует специальная программа реструктуризации задолженности для наших клиентов, пострадавших от наводнения на Дальнем Востоке», — дополняет Дмитрий Лепетиков.
«Говоря об отношении населения к своим кредитным обязательствам, к сожалению, отмечаем, что за прошедшие 5 лет оно практически не изменилось: кредитная сознательность сейчас находится на уровне кризиса 2009 года. Поэтому всё ещё есть спрос на микрокредиты в организациях, деятельность которых не регулируется требованиями ЦБ, и которые не показывают своим клиентам полную стоимость кредита», — утверждает Сергей Ситин.
К этому остаётся только добавить, что каждый заёмщик — «кузнец своего счастья». Для того, чтобы очередной кредит не становился ночным кошмаром, необходимо внимательно изучать программы и условия кредитования, понимать их, реально оценивать свои возможности по погашению задолженности и оплачивать ежемесячные платежи точно в срок. Это самый простой и идеальный вариант, но этому нужно учиться. А с опытом придёт понимание того, что кредит — это не непосильная ноша, а дополнительная возможность для решения своих финансовых проблем, где важно уметь им грамотно пользоваться и не слишком увлекаться.
Подготовила Светлана Башурина
Интернет журнал «Деньги и Карьера». Опубликовано 30 Сентября 2013 г.